2026 천만원 굴리기 전략｜ISA 절세·S&P500 vs 나스닥100 ETF 수익률 차이 공개

2026 천만원 굴리기 전략｜ISA 절세·S&P500 vs 나스닥100 ETF 수익률 차이 공개

 

천만원이 생기면 대부분 “어디에 투자해야 수익이 날까?”를 먼저 고민합니다. 저 역시 그랬습니다.

 

하지만 여러 상품을 비교하다 보니 오히려 더 혼란스러웠습니다. S&P500 ETF가 좋다는 말도 있고, 나스닥100이 더 수익률이 높다는 의견도 있었습니다. 문제는 방향이 아니라 기준이 없다는 점이었습니다.

 

그래서 저는 질문을 바꿨습니다. “무엇을 살까?”가 아니라 “천만원을 어떤 구조에 올려놓을까?”로 말입니다. 그 순간부터 접근 방식이 달라졌습니다. ISA 계좌를 활용한 절세 구조, 성장형 ETF와 방어형 자산의 배치, 그리고 분할 매수 기준까지 숫자로 설계해보기로 했습니다. (이 글은 천만원을 통해 수익을 노리는 이야기가 아니라, 자산의 출발점을 어떻게 설계했는지에 대한 기록입니다.)

 

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① 천만원을 한 번에 투자하지 않은 이유

 

가장 먼저 결정한 것은 “전액 베팅하지 않는다”는 원칙이었습니다.

 

✔ 5백만원 → ISA 계좌로 이동
✔ 5백만원 → 유동성 확보 (현금성 자금 유지)

 

처음부터 1,000만원 전부를 ETF에 넣지 않은 이유는 단순합니다. 하락장이 오면 심리적 부담이 커지기 때문입니다.

 

ISA를 선택한 이유는 다음과 같습니다.

• 일반형 기준 비과세 200만원
• 초과 수익 9.9% 분리과세
• 손익통산 적용

천만원은 수익률 경쟁보다 세후 결과를 바꾸는 구조에 올려놓는 것이 우선이라고 판단했습니다.

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② S&P500 ETF vs 나스닥100 ETF 체감 차이

 

ISA 계좌 안에서는 ETF를 분산했습니다.

 

✔ 300만원 → S&P500 ETF
✔ 200만원 → 나스닥100 ETF

 

두 ETF의 성격은 명확히 다릅니다.

• S&P500 ETF: 미국 대형주 500개 분산, 변동성 완충
• 나스닥100 ETF: 기술주 집중, 상승 탄력 큼

상승 구간에서는 나스닥100 비중이 계좌 수익을 빠르게 끌어올렸습니다. 반대로 조정이 오면 S&P500이 손실 폭을 줄여주는 역할을 했습니다.

 

제가 느낀 핵심은 이것이었습니다.

 

천만원을 하나의 성장 스토리에 몰지 않았기 때문에 계좌가 흔들려도 버틸 수 있었습니다.

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③ 3단 ETF 구조로 안정성 확보

 

성장형 ETF만으로는 불안했습니다. 그래서 천만원 ISA 자금 안에 세 가지 축을 만들었습니다.

 

✔ 성장형 (S&P500 + 나스닥100)
✔ 배당형 ETF
✔ 현금성·방어형 ETF

 

비율은 대략 다음과 같았습니다.

• 성장 60%
• 배당 20%
• 방어 20%

이 구조의 장점은 명확했습니다.

• 하락장에서도 배당이 유입됨
• 방어형 자산이 변동성 완충
• 리밸런싱 기준이 생김

천만원은 공격적으로 불리기보다 계좌를 오래 유지하는 구조가 중요했습니다.

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④ 천만원 운용 시 숫자 기준 설정

 

감정 개입을 줄이기 위해 숫자를 먼저 정했습니다.

 

✔ 3회 분할 매수
✔ -7% 하락 시 점검
✔ 월 1회 리밸런싱
✔ 최소 3년 운용 가정

 

ETF는 비교적 분산된 상품이지만, 10~20% 조정 가능성은 언제든 존재합니다.

 

그래서 저는 “빠른 수익”보다 “지속 가능한 구조”에 초점을 두었습니다.

 

천만원은 공격 자산이 아니라 자산 설계의 시작점이라는 관점이 더 현실적이었습니다.

 

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📌2026 천만원 굴리기 전략 결론

 

천만원을 운용하며 깨달은 것은 “얼마를 벌었는가”보다 “얼마를 지켜냈는가”가 더 중요하다는 점이었습니다. 시장은 언제든 급등과 급락을 반복합니다.

 

나스닥100 ETF의 높은 수익률도 매력적이지만, 하락 구간에서 버티지 못하면 의미가 없습니다. ISA 계좌의 세금 구조 역시 단기 수익보다 장기 유지 가능성을 높여주는 장치였습니다.

 

결국 천만원은 기회가 아니라 테스트였습니다. 내 기준이 흔들리지 않는지, 분할 원칙을 지킬 수 있는지, 숫자를 보고 판단하는지 확인하는 과정이었습니다. 저는 천만원을 통해 “빠르게 불리는 법”이 아니라 “오래 유지하는 법”을 배웠습니다. 그 차이가 결국 자산의 방향을 바꾼다고 느꼈습니다.